С 1 августа данные обо всех ДТП владельцев полисов добровольной «автогражданки» и каско будут попадать в единое БСИ. И если повышенные коэффициенты лихачам гарантированы, то насчет скидок для аккуратных ездоков есть некоторые сомнения.

Информацию в БСИ в принудительном порядке должны предоставлять все компании, которые работают на этих рынках. Это сведения о заключении, изменении и разрыве договоров по ДСАГО и каско, а также о выплатах.

Многие подумают, что БСИ станет аналогом БКИ в страховой сфере. Но у них больше различий, чем сходства. Во-первых, БСИ только одно и сформировано за счет некоммерческой организации РСА, и бюро не будет собирать абонентскую плату с фирм за использование хранящихся в нем данных. Оно регулируется ФЗ «О страховом деле» и осуществляет деятельность по другим принципам. К примеру, при запросе сведений в БСИ от гражданина не потребуется его согласие на обработку персональной информации, тогда как БКИ в обязательном порядке запрашивают разрешение.

БСИ в отличие от БКИ не предполагает доступ к нему сторонних лиц. Сейчас страховые фирмы могут оценить благонадежность потенциального страхователя по тому, как аккуратно он обслуживает кредиты, банки же такой возможности иметь пока не будут. Но специалисты не исключают, что впоследствии этот вопрос все же будет решен. Объем информации, который будет храниться в БСИ, значителен, на его содержание, вероятнее всего, потребуются большие средства, и без дополнительных вложений не обойтись.

Крайне важно, что страховая сможет посмотреть историю лишь того автомобилиста, который пришел к ней покупать полис. Узнать о всех безаварийных гражданах и сделать им предложение у нее не получится - именно этого длительное время опасались страховые фирмы, когда поднимался вопрос о создании единого банка страховых историй.

Аккуратно ездишь - меньше платишь

Основной идеей нововведения является борьба с мошенничеством. Бюро должно помогать выявлять лиц, пытающихся обмануть страховщика и одновременно обращающихся за выплатой к нескольким фирмам. Но у него есть и другое важное достоинство. «Безаварийные водители будут получать скидки по данным видам страхования, - рассказывает Игорь Юргенс, руководитель РСА и ВСС. - Обладая доступом к страховой истории, компании смогут предлагать потребителям более выверенные тарифы, учитывающие сведения об аварийности в прежние периоды».

«Каждая страховая будет самостоятельно трактовать полученную информацию, составлять свое предложение на основе этой истории. Естественно, для страховщика это хорошая возможность предоставить автомобилисту выгодное предложение и справедливый тариф», - согласен с господином Юргенсом Илья Григорьев, глава управления андеррайтинга СК «АльфаСтрахование». А Алексей Струков, являющийся замгендиректора фирмы «БИН Страхование», отмечает, что, в общем-то, речь идет о построении более цивилизованной страховой сферы.

Пока страховщики не готовы озвучить конкретные размеры скидок, которыми в перспективе будут поощрять аккуратных водителей. «Компании будут по-разному оценивать, является ли страховая история хорошей, - комментирует господин Юргенс. - К примеру, какая-то фирма не смотрит отрицательно на то, что у гражданина произошло 5-6 мелких ДТП с незначительными убытками. Другой компании может показаться не очень убыточным ДТП с крупной выплатой, но произошедшее лишь однажды за несколько лет». Игорь Фатьянов, являющийся гендиректором «Зетта страхования», говорит, что в его фирме водитель с качественной историей сможет застраховаться в среднем на 35% дешевле. А по оценкам господина Струкова, скидки для «хороших» страхователей могут составлять в среднем 25% страховой премии, размер которой рассчитывается фирмой.

Если говорить о коэффициентах, повышающих стоимость полиса, их величина еще менее предсказуема, вплоть до отказа в продаже страховки. «Если у автовладельца три аварии за год, каско может обойтись ему дороже на 80-120%, - приводит примеры господин Струков. - Если в течение года одна авария, автокаско может стоить дороже на 10-80%. Или вообще не повлияет на тариф - все зависит от суммы ущерба и сроков эксплуатации».

Так или иначе, для безаварийных водителей должно наступить хорошее время: они могут обзвонить десяток страховых и выбрать оптимальные условия. А при помощи БСИ страховые будут понимать, что к ним обратился аккуратный водитель. Поскольку сейчас фактически лишь компания, страхующая автомобилиста, знает, что в аварии он не попадает. Для остальных он просто новый страхователь, потому теоретически может казаться убыточным.

Конкуренция за хороших клиентов будет сопровождаться усовершенствованием и оптимизацией страховых продуктов, предлагаемых гражданам. «Для автомобилистов с хорошей историей, решивших по каким-то причинам сменить страховщика, конечно же, будут создаваться весьма конкурентные предложения, - считает господин Григорьев. - Причины крайне просты: рынок уже поделен, возрастает ценность малоубыточных и неубыточных клиентов».

Еще глобальнее рассуждает Максим Ханжин, руководитель АЗПА. По его мнению, работа БСИ поспособствует снижению убыточности фирм. Если это случится, страховщикам будет выгодно развивать продажи. А развивать их можно преимущественно за счет снижения стоимости страхования. «Когда убыточность снижается, уменьшаются цены, это рыночные законы, - говорит господин Ханжин. - Поэтому можно надеяться, что через некоторое время стоимость страховки придет к нормальному тарифу. А тарифы, которые мы наблюдаем в этом году, сильно отличаются от европейских, и здравыми их назвать нельзя».

По данным Росстата, сейчас средняя цена полиса каско на год в Москве составляет практически 70000 рублей. Разброс велик, исходя из модели авто, стажа, пола и возраста водителя. Например, водитель с 10-летним стажем может купить страховку на Renault Logan за 50000-70000 рублей, Toyota Camry прошлого года - за 125000-245000, а Land Rover Discovery - за 127000-231000.

Торговали - веселились

Оптимистичные прогнозы касательно скидок для безаварийных водителей могут вполне разбиться о реалии жестокой действительности. В РФ несколько лет уже функционирует система, схожая с БСИ, - банк данных по ОСАГО (эксперты поясняют, что пользоваться им для работы по каско не выйдет: это принципиально разные продукты, поэтому для автокаско пришлось создавать свой банк данных). И хотя страховые фирмы, как и в ситуации с БСИ, должны передавать в АИС сведения о страхователях, они не всегда это делают.

В системе АИС содержится информация о коэффициенте «бонус-малус», позволяющем учитывать безаварийность автомобилиста при расчете премии. Николай Тюрников, руководитель юрфирмы «ГлавСтрахКонтроль», отмечает, что к ней было множество нареканий, поскольку в действительности многие автомобилисты не увидели там никаких скидок для себя. «Для успешной работы системы Центробанку придется жестко контролировать страховщиков, - полагает господин Ханжин. - Ведь из ситуации с ОСАГО видно, что не все страховые исполняют обязательства по передаче данных в базу РСА».

По словам самих страховщиков, система, конечно, даст им полезную информацию о клиентах, но отказать в ОСАГО проблемным автомобилистам они все равно не вправе. Поэтому существенно повлиять на их решение эта информация не может. Возможно, это является одной из причин, по которым страховые относятся к АИС без особого энтузиазма.

Имеется у БСИ и другой большой недостаток. Эксперты считают, что для получения первоначальных результатов его работы надо подождать не менее года: данные, которые зафиксированы страховщиками до 1.08.15 г., в базу не попадут. «Ключевой недостаток системы в настоящее время - это отсутствие ретроспективы, - рассказывает Андрей Жуков, возглавляющий информационно-аналитическое управление САО ВСК. - Если бы все страховые согласились закачать информацию за последние 3 года, то уже с завтрашнего дня можно было бы говорить о реальных страховых историях. Увы, это пока не так».

Господин Юргенс объясняет ситуацию тем, что в каско, в отличие от ОСАГО, не существовало единых для всех страховых фирм в России страховых правил и перечня данных, который они должны были вести по всем клиентам в отдельности. Поэтому передача в систему исторических данных невозможна: слишком различную фирмы вносили информацию.

Даже при отлично наполняющемся банке данных скидки аккуратным водителям не гарантированы. Специалисты КонфОП считают, что создание единого банка страховых историй не приведет к понижению стоимости договоров автострахования. Каско сегодня является одним из лидеров по росту тарифов за год. По сведениям организации, с середины 2014-го до сегодняшнего дня они возросли почти на 50%.

«Страхование оформляют и по такой стоимости, так что добровольно удешевлять ее компаниям нет резона, - говорит Дмитрий Янин, занимающий должность предправления КонфОП. - Реально снизит цену страховки появление стандартизированных страховых договоров. Это позволило бы клиентам оперативно сравнить предложения страховщиков и выбрать выгоднейшее. Пока такая возможность отсутствует. Как выяснилось в процессе мониторинга в сфере защиты прав пользователей финансовых услуг, проведенного КонфОП по заказу Министерства финансов, большая часть страховых не раскрывает на сайте всю необходимую информацию. Типового договора нет на сайте ни у одной фирмы. Понять стоимость страховки без визита в офис невозможно, соответственно и не работает он-лайн страхование. Поэтому найти выгоднейшее предложение на рынке нельзя».

С ним согласен и господин Тюрников: «Может случиться так, что те автомобилисты, которые будут неаккуратно управлять машиной, получат существенные надбавки к цене каско, при этом безаварийные водители получат лишь минимальные скидки. Такая перспектива уже видна в работе страховщиков. Поэтому необходимо, чтобы здесь все было зеркально: сколько переплачивают аварийные водители, столько и должны недоплачивать безаварийные. И тогда данная система будет действительно справедливой».